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„Wissenswertes zu Immobilienkrediten und Baufinanzierungen für Beamte“

Für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes bestehen aufgrund ihres unkündbaren Arbeitsplatzes und des damit verbundenen sicheren Einkommens besonders günstige Finanzierungsmöglichkeiten auch bei der Immobilien- und Hausfinanzierung. Je nachdem, ob ein Kredit für die Modernisierung, Renovierung, Sanierung einer bereits vorhandenen Immobilie benötigt wird oder eine neue Immobilie erworben oder errichtet werden soll, bieten sich unterschiedlichste Finanzierungsformen an, die nachfolgend in der Übersicht, der besten Banken und Vermittler für Immobilienkredite, näher erläutern werden:

Anbieter	Nettodar- lehensbetrag	Gebundene Sollzinsen	Effektiver Jahreszins	Zinsbindung	Information

Repräsentatives Beispiel (§6a PAngV), Nettodarlehensbetrag: 100.000 €, Effektiver Jahreszins: 1,36 %, Gebundener Sollzins: 1,35 %, Laufzeit/Sollzinsbindung: 10 Jahre, Bearbeitungsgebühr: 0 €

Repräsentatives Beispiel (§6a PAngV), Nettodarlehensbetrag: 190.000 €, Effektiver Jahreszins: 0,76 %, Gebundener Sollzins: 0,76 %, Laufzeit/Sollzinsbindung: 5 Jahre, Bearbeitungsgebühr: 0 €

Repräsentatives Beispiel (§6a PAngV), Nettodarlehensbetrag: 150.000 Euro, Effektiver Jahreszins: 1,61 %, Gebundener Sollzins: 1,60 %, Laufzeit/Sollzinsbindung: 10 Jahre, Bearbeitungsgebühr: 0 %

Repräsentatives Beispiel (§6a PAngV): Nettodarlehensbetrag: 150.000 Euro, Effektiver Jahreszins: 1,92%, Gebundener Sollzins: 1,90%, Auszahlung: 100%, Zinsbindung: 10 Jahre, Tilgung: 3% p.a., Monatliche Rate: 612,50 Euro

Die ING-DiBa Baufinanzierung richtet sich ganz bewusst an Kunden mit höherem Finanzierungsbedarf. Ansprechende Tilgungszinsen, selbst bei längerer Zinsbindung, sowie kostenlose Sondertilgungen und einer bereitstellungszinsfreien Zeit von sechs Monaten sind neben einer 36-monatigen Vorlaufzeit für Anschlussfinanzierungen ansprechende Konditionen für eine Immobilienfinanzierung.

»» Klicken Sie hier, für eine Anfrage bei der ING-DiBa Baufinanzierung
Die DTW Immobilienfinanzierung vergleicht Angebote verschiedener Finanzpartner und ermittelt das beste Finanzierungsangebot individuell für jeden Antragsteller. Mit einer bereitstellungszinsfreien Zeit von zwölf Monaten und einer Vorlaufzeit von bis zu 60 Monaten ist die DTW ideal für eine Anschlussfinanzierung.

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Baufi24 vermittelt nahezu jede Form der Immobilienfinanzierung und erstellt Finanzkonzepte aus dem Angebot von mehr als 300 Anbietern. Zu dem sehr guten Service, der kompetenten Beratung durch zertifizierte Betreuer, welcher kostenlos in Anspruch genommen werden kann, erhebt Baufi24 auch keine zusätzlichen Kosten für die Bearbeitung der Baufinanzierung.

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Immobiliendarlehen ohne Grundschuldsicherheit:
Ausbau & Modernisierung

Eine Ausnahme von der beschriebenen Notwendigkeit zur Grundschuldeintragung (siehe unten) stellen spezielle Ratenkredite dar, die einige Finanzinstitute Kunden allein gegen den Nachweis von Immobilienvermögen zur Verfügung stellen. Dabei ist wieder in Kredite zu unterscheiden, die nur zum Ausbau, zur Modernisierung oder zu einer anderen wohnwirtschaftlichen Verwendung genutzt werden können und solchen Krediten, die zur freien Verwendung ausgereicht werden:

Anbieter	Nettodar- lehensbetrag	Gebundener Sollzins	Effektiver Jahreszins	Bewertung	Information
€ – €	% – %	% – %	Tipp: mit Zweckbindung, Sondertilgung möglich Photovoltaik-Kredit
€ – €	% – %	% – %	Tipp: Bau- & Wohnkredit, Sondertilgung möglich Kredit für Immobilienbesitzer

^* Die weiteren Angaben über den gebundenen Sollzins und den 2/3-Zinssatz gemäß Preisangabenverordnung der EU finden Sie in den jeweiligen Produkttests beim Klicken auf das Logo
Das DKB-Energie Darlehen, mit bonitätsunabhängigem Festzins, ist für alle Kreditnehmer in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis interessant. Es kann ausschließlich als Immobilienkredit für den Bereich der erneuerbaren Energien eingesetzt werden und überzeugt durch flexible Laufzeiten sowie individuelle Möglichkeiten der vorzeitigen Rückführung.

»» Klicken Sie hier, um das DKB-Energie Darlehen zu beantragen
Die TeamBank gewährt jedem Immobilienbesitzer die Aufnahme des easyCredit Immobilienkredits in zwei unterschiedlichen Varianten. Entweder zu bonitätsabhängigen Konditionen, oder als „Plus-Angebot“ (begrenzt auf eine maximale Laufzeit von 48 Monaten) mit bonitätsunabhängigen Festzins von Prozent. Beide Kreditofferten werden ohne Zweckbindung und zusätzliche Bearbeitungsgebühr vergeben, zudem bietet sich auch hier die Möglichkeit der kostenlosen Sondertilgung.

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Was sind Immobilienfinanzierung und wer kann sie bekommen?

Mit Immobilienkredit kann grundsätzlich jede Geldleihe bezeichnet werden, die im Zusammenhang mit dem Kauf, dem Bau oder der Erhaltung/Renovierung eines Gebäudes oder dem Erwerb eines Grundstückes erfolgt. In der Regel handelt es sich um langfristige, zweckgebundene Kredite, die durch Grundpfandrechte an einem Grundstück oder einem grundstücksgleichen Recht besichert und in gleichbleibenden Raten zurückgeführt werden.

Neben den für jede Kreditaufnahme erforderlichen Grundvoraussetzungen wie der Volljährigkeit, einer einwandfreien Bonität und einem zur Bedienung des beantragten Kredites ausreichenden Einkommen muss in der Regel jeder, der einen Immobilienkredit aufnehmen möchte, über eine Immobilie verfügen oder diese mit dem Kredit erwerben. Unüblich, aber grundsätzlich möglich ist auch die Besicherung des Immobilienkredites zulasten einer im Eigentum eines Dritten stehenden Immobilie.

Besondere Vorteile für Beamte

Aufgrund ihrer besonderen Bonität können Beamte diese Ratenkredite bei vielen Anbietern zu besonders günstigen Konditionen und/oder besonders langen Laufzeiten erhalten. Darüber werden Beamten nur ihnen zugängliche, spezielle Beamtenkredite mit Laufzeiten zwischen zwölf und zwanzig Jahren angeboten. Diese Kredite für Beamte können bis zu 80.000 Euro betragen und sind trotz der extrem langen Laufzeiten ohne grundpfandrechtliche Besicherung erhältlich.

Eigenkapital schaffen durch einen Bausparvertrag

Bei der Finanzierung einer Immobilie wird ein Eigenkapital in Höhe von mindesten zwanzig bis fünfundzwanzig Prozent empfohlen. Diese Eigenmittel sind zum einen notwendig zur Bezahlung der nicht werterhöhenden Nebenkosten und senken zum anderen die Belastung aus der Finanzierung. Zudem sorgt ein ausreichender Eigenmitteleinsatz für einen günstigeren Zinssatz, da sich die für eine Immobilienfinanzierung zu zahlenden Zinsen mit ansteigendem Beleihungsauslauf erhöhen:

Anbieter	Zinsen	Raten	Gebühren	Besonderheit	Information
Guthabenszins: 0,5 – 4% p.a. Darlehenszins: 1,6 – 6,29% eff. p.a.	Regelsparrate: 5 – 10‰ der Bausparsumme Tilgungsrate: 4 – 10‰ der Bausparsumme	Abschlussgeb.: 1% der Bausparsumme Darlehensgeb.: keine Kontoführungs- geb.: 9,20€ p.a.	Darlehen ab 1,6% Schnelle Zuteilung Sondertilgung jederzeit

Eine seit den frühen 1920er Jahren in Deutschland sehr beliebte Form der Eigenkapitalbildung ist der Bausparvertrag. Durch regelmäßige monatliche Ansparraten und einer bei kleineren Einkommensverhältnissen möglichen staatlichen Förderung kann mithilfe eines Bausparvertrages nicht nur Eigenkapital gebildet, sondern zudem das Recht auf ein von den jeweiligen Bedingungen am Kapitalmarkt unabhängiges zinsgünstiges Darlehen erworben werden.

Was sind die Besonderheiten bei Immobilienfinanzierungen für Beamte?

Beamte haben die Möglichkeit, Kredite mit einer Laufzeit von bis zu zwanzig Jahren ausschließlich abgestellt auf ihr unkündbares Einkommen zu erhalten. Diese Kredite können je nach Einkommen bis zu 80.000 Euro betragen und werden nicht annuitätisch getilgt, sondern mit einer Lebensversicherung gekoppelt und zum Kreditablauf aus dieser regelmäßig zu besparenden Versicherung zurückgeführt. Sie können frei verwendet werden und lassen sich aufgrund ihrer möglichen Größenordnung auch zur Finanzierung von Umbau-, Sanierungs- oder Modernisierungsarbeiten einsetzen. Klassische Immobilienkredite speziell für Beamte werden nicht angeboten, doch kann ein Beamter aufgrund seiner besonderen Bonität ein reguläres Immobiliendarlehen oft zu besonders günstigen Zinssätzen erhalten. Manche Kreditvermittler bestätigen Beamten bis zu fünfzig Prozent höhere Kreditchancen.

Wissenswertes für Beamte

Unabhängig davon, ob ein Beamter einen speziellen Beamtenkredit zur Immobilienfinanzierung aufnimmt oder aber ein reguläres Immobiliendarlehen beantragt, muss er dem Kreditgeber seinen Beamtenstatus belegen. Da es sich in beiden Fällen um langfristige Darlehen handelt, sollte auch ein bestimmtes Lebensalter nicht überschritten sein. Je nach Anbieter gilt ein Höchstalter von 58 bis 60 Jahren, doch sind Ausnahmen möglich. Besonderen Wert wird bei speziellen Beamtenkrediten auf die Bonität gelegt: Schon ein überzogener Dispokredit kann ein Ausschlusskriterium sein. Nicht verbeamtete Angestellte müssen zur Erlangung eines Beamtenkredites eine mindestens fünfjährige Tätigkeit im öffentlichen Dienst nachweisen.

Die für eine klassische Immobilienfinanzierung anfallenden Zinsen orientieren sich auch für Beamte maßgeblich an der Dauer der Zinsfestschreibung und dem Beleihungsauslauf, werden aber auch von der Bonität beeinflusst. Allgemeingültige Aussagen über die Höhe der zu zahlenden Zinsen sind deshalb nicht möglich, zumal die Kreditofferten die Immobilienfinanzierer sich jeweils sehr kurzfristig den Schwankungen am Kapitalmarkt anpassen. Dauerhaft gültig ist die Aussage, dass Beamte bessere Kreditchancen haben als in der freien Wirtschaft beschäftigte Arbeitnehmer. Zudem sind die speziellen Beamtenkredite in der Regel günstige als reguläre Ratenkredite. Bei vielen Kreditanbietern ist eine speziell auf die Risiken eines Beamten zugeschnittene Kreditversicherung möglich.

Sofern ein spezieller Beamtenkredit in Anspruch genommen werden soll, muss entweder eine bereits bestehende oder eine neu abzuschließende Lebensversicherung als Kreditsicherheit abgetreten werden. Daraus folgt, dass ein Beamter, der noch über keine Lebensversicherung verfügt und einen Beamtenkredit aufnehmen möchte, versicherungsfähig sein muss. Der Umfang der Versicherung muss die Kreditrückführung zum Kreditablauf gewährleisten. Sofern noch andere Ratenkredite bestehen, müssen diese aus dem Beamtenkredit zurückgeführt werden (Ausnahme: Immobilienkredite). Bei Ratenkrediten mit speziellen Konditionen für Immobilienbesitzer ist lediglich die vorhandene Immobilie nachzuweisen.